Nur wenige Menschen haben ausreichend große finanzielle Rücklagen, um den Kauf eines Fahrzeugs sofort in Bar abzudecken. Dann hilft ein Autokredit weiter. Um den Wagen dennoch möglichst günstig zu erhalten, gilt es bei der Finanzierung einige wichtige Punkte zu berücksichtigen.
Kreditart
Viele Autohändler bieten direkt beim Kauf Autokredite an. Das ist einfach und schnell, aber selten das günstigste Angebot. Es lohnt sich, vor der Zusage einen Vergleich mit anderen Händlern und Auto- und Ratenkrediten von Banken durchzuführen. Hierfür gibt es im Internet praktische Vergleichstools, mit denen man sich die günstigsten Angebote anzeigen und Kredite online berechnen lassen kann.
Besonders praktisch sind Online-Kredite, die man direkt am eigenen Computer abschließen kann, ohne selbst zur Bank zu gehen. Das ermöglicht die Wahl von weiter entfernt liegenden Kreditinstituten und spart Zeit. Man erhält jedoch keine persönliche Beratung durch die Finanzexperten der Bank. Je nach Art der Identitätsüberprüfung und der dafür erforderlichen Hardware, können technische Probleme bei der Legitimierung auftreten. Daher sollte man vor der Antragsstellung die entsprechenden Voraussetzungen überprüfen.
Sehr wichtig ist die Wahl zwischen einem Kredit mit fixem oder variablem Zinssatz. Variable Zinssätze werden zu günstigeren Konditionen angeboten und führen zu niedrigeren Zahlungsraten, wenn die Leitzinsen sinken. Bei steigenden Zinsen kann es jedoch zu unerwartet hohen Rückzahlungsraten kommen. Man muss also eine höhere finanzielle Reserve einplanen. Bei Fixzinskrediten ändert sich die Höhe der Raten nicht, was die Zahlungen leichter planbar macht.
Kredit- und Ratenhöhe
Umso höher der Kredit, desto mehr Geld ist mit Zinsen zurückzuzahlen. Deshalb lohnt es sich vor der Kreditaufnahme genau zu berechnen, wie viel von den Kosten man aus Eigenmitteln abdecken kann. Man sollte, aber nicht alles Ersparte ausgeben, sondern eine ausreichende Summe zurückbehalten, um Notfälle wie eine kaputte Waschmaschine verkraften zu können.
Dient der Autokauf zum Ersatz eines vorhandenen Fahrzeugs, sollte der Erlös aus dem Gebrauchtwagenverkauf bei den Eigenmitteln mit einkalkuliert werden. Selbst für Unfallautos mit Totalschaden erhält man noch den Schrottwert. Bei weiter fahrtauglichen Gebrauchten lohnt es sich, vor dem Verkauf noch einen TÜV-Check durchführen zu lassen und kleine Reparaturen vorzunehmen. Sie erhöhen den Verkaufswert.
Kredite sind umso billiger, desto rascher man sie zurückzahlt. Eine kürzere Laufzeit führt aber zu höheren Zahlungsraten. Hier sollte man so kalkulieren, dass nicht das gesamte monatliche Einkommen für die Fixkosten und Kreditraten verplant ist. Kommt es in einem Monat zu etwas höheren Ausgaben, muss man so nicht gleich die Notfallrücklagen antasten. Ideal sind Raten, die man selbst dann bedienen kann, wenn man unerwartet den Arbeitsplatz verliert und einige Monate mit dem Arbeitslosengeld auskommen muss.
Häufig übersehene Details
Sind die Zinsen beim Autokredit bonitätsabhängig, kann es zu einem bösen Erwachen kommen. Meist findet man online die optimale Variante angegeben. Ist man sich nicht ganz sicher, wie das Ergebnis der eigenen Bonitätsprüfung ausfallen wird, sollte man vor Stellung eines verbindlichen Antrags auch schlechtere Szenarios berechnen.
Hat man knapp kalkuliert oder handelt es sich um einen Kredit mit variablem Zinssatz, kann zu einem späteren Zeitpunkt eine Änderung des Zahlungsplans oder Zahlungspause notwendig werden. Dafür fallen bei vielen Angeboten versteckte Kosten an. Man findet sie bei genauer Durchsicht im Preis- und Leistungsverzeichnis oder den allgemeinen Geschäftsbedingungen des Vertrags.
Entwickelt sich die individuelle Finanzlage besser als geplant, sollten frühere Rückzahlungen in der Form von Sondertilgungen oder einer vorzeitigen Gesamtrückzahlung möglich sein. Es ist darauf zu achten, dass dafür keine zusätzlichen Kosten anfallen.
Besteht die Möglichkeit, dass man noch während der Laufzeit des Autokredits weiteres Geld borgen wird, sollte eine Option zur bequemen Erhöhung der Kreditsumme bestehen. Ältere, noch nicht abbezahlte Kredite wirken sich beim Abschluss eines neuen Finanzierungsvertrags negativ auf die Bonität aus, was zu Schwierigkeiten beim Abschluss und schlechteren Konditionen führt.